Inventario de APIs bancarias y rieles de cobro
Mapa técnico de cómo integrar C2P, Pago Móvil y tarjetas con los bancos venezolanos: portales de desarrollador, autenticación, endpoints y madurez de cada API. Define el set de bancos del MVP y la decisión make-vs-buy.
0 Hallazgo crítico que impacta el modelo
take rate de 2,5 % asumido excede el tope C2P.La pregunta legal de Fase 0: ¿la comisión del agregador/PSP va por fuera del tope (como servicio de software) o dentro del 2 %? Si queda dentro, el spread se comprime y el negocio debe apoyarse en planes y valor agregado (alto margen) más que en el take rate transaccional.
1 Cómo funcionan los rieles de cobro
C2P (Comercio a Persona) — el motor de la pasarela
Es un cobro iniciado por el comercio (push) con autorización del cliente mediante una clave temporal (OTP). Es el riel ideal para e-commerce y caja porque la confirmación es inmediata y trazable.
P2C (cliente paga y se valida la referencia) sirve de respaldo; tarjetas/Biopago aplican reglas e intercambio distintos.
2 Fichas por banco
Portal self-service con sandbox: apiportal.mercantilbanco.com (esquema Open Banking, registro gratuito para desarrollo).
Productos API publicados:
- Botón de Pagos Móviles (C2P) y Vuelto 1.0.1 — recaudación inmediata + devolución de vuelto.
- Botón de Pagos Web 1.0.0 — Débito Inmediato + Tarjetas + C2P.
- Solicitud de Clave de Pago 1.0.0 — el cliente pide su OTP sin salir de tu web (lo recibe por SMS).
- Búsquedas de Pagos Móviles 1.0.0 — consulta de transacciones Tpago (C2P/P2C/Vuelto) para conciliación.
Autenticación: header X-IBM-Client-Id + cifrado AES-128-ECB (clave → SHA-256 → primeros 16 bytes).
# Patrón de endpoints (base apimbu.mercantilbanco.com/mercantil-banco/) POST /sandbox/v1/payment/c2p → cobro C2P + vuelto POST /sandbox/v1/mobile-payment/scp → solicitar clave (OTP) GET /sandbox/v1/mobile-payment/search → conciliación (ref 12 díg. o últimos 4/5/6) Header: X-IBM-Client-Id: <ClientID>
Requisitos: cliente Mercantil + afiliado a Mercantil en Línea Empresas + web/app. Sandbox gratis; producción con costo según objeto social.
Open Banking con Swagger + SDK client-side + sandbox. Productos: Mi Pago C2P (C2P2), B2P, Transferencia Inmediata, Consulta Saldo, Consultar Operaciones.
Autenticación: Authorization: Bearer (la suscripción genera el token).
# Ficha C2P2 (Open Banking Bancaribe) prod https://35ecb.bancaribe.com.ve:8243/c2pRestWs2/1.0.0 gateway http://35ecb.bancaribe.com.ve:8280/c2pRestWs2/1.0.0 Header: Authorization: Bearer <token> Swagger: /swagger.json
Capacidades: cobro inmediato sin POS; abono en línea o por lote; archivos de conciliación y liquidación diaria; cobro desde web, app, IVR o caja.
Contacto integración: mdpagos@bancaribe.com.ve.
Productos: C2P ("Cobro Comercio/Persona"), Pago Móvil BNC Al Instante (P2C) con QR S7B, y Tarjetas.
Credenciales: ClientGUID, MasterKey, Terminal y Nº Afiliación (tarjetas); Teléfono, RIF y Nº de Cuenta (pago móvil).
Flujo C2P: el cliente genera la clave en línea vía BNCNET (o SMS/app); teléfono + cédula + banco → OTP → confirmación. Clave de un solo uso, vigencia ~6 h.
Acceso: sin portal self-service público; credenciales bajo afiliación/contrato directo.
Productos: Pago Móvil (P2C) + Botón de Pago + Biopago BDV (biométrico por huella, tarjetas, billeteras BDV/Patria; +100k dispositivos).
Acceso API: oficial pero restringido — cuenta jurídica + aprobación previa del banco + código de afiliación gestionado en agencia. Tecnologías PHP + OpenSSL + Curl. Solo Bs. Sin documentación pública (specs bajo NDA).
Contactos: solicitud.integracion@biopagobdv.com · soporte@biopagobdv.com · 0500-6425283.
Máxima penetración del mercado, pero acceso burocrático y condiciones confidenciales.
Producto: app "Dinero Rápido" con P2P, P2C y C2P + QR. La "Clave de Compra" (C2P) se genera en la app, vigencia ~3 h. Soporta cuentas en divisas (cobro en Bs al cambio).
Acceso jurídico: vía Provinet Empresas; existe POS Virtual (modalidad integrada para web).
Suite BanescoPagos (app jurídica): cobro QR Pago Móvil, débito electrónico Banesco (QR o URL única), cobro con tarjetas (orden de pago con QR/enlace), vuelto, validación, roles.
Portal de APIs (3scale): productos API (categorías Consulta y Transaccionales) y tutoriales. Modelo "Solicitar API → te contactan" (no es self-service total).
Nota: parte del flujo C2P con caja registradora se enruta vía Megasoft.
Bancamiga — C2P vía App Bancamiga Suite y Web → plataforma Admin Pagos; clave ~3 h. Pago Móvil en producción vía agregador.
Banco del Tesoro — "BT Pagos (C2P)" + Pago Móvil; clave vía SMS al 2383 o App BT Móvil; vigencia ~6 h.
| Banco | Generación de clave C2P | Vigencia | API directa |
|---|---|---|---|
| Bancrecer | App Pag@Ya (Solicitar Clave) | ~6 h | Vía agregador |
| BFC (Banco Fondo Común) | SMS al 88232 | ~6 h | Vía agregador |
| 100% Banco | SMS al 100102 (C2P V+cédula) | ~6 h | Vía agregador |
| Banplus | Pago Móvil | — | Vía agregador (Lukapay) |
| Venezolano de Crédito | Débito Inmediato | — | Vía agregador (Lukapay) |
3 Agregadores: make-vs-buy y benchmark
Existe un ecosistema que ya resolvió la fragmentación. Son a la vez competidores y posibles atajos de time-to-market.
| Proveedor | Qué ofrece | Rol para nosotros |
|---|---|---|
| Megasoft Merchant Server | +30 años; una API para C2P/P2C, tarjetas y Zelle. Es el switch que usan varios bancos (ej. Banesco). | Posible socio/atajo multibanco rápido, a costa de margen. También competidor. |
| Lukapay | API de agregación pública, multicanal, asíncrona con webhook (reintenta 5× cada 2 min; estado final por InfoProceso.EstatusProcesamiento). | Competidor directo y benchmark del modelo que proponemos. |
| Cujiware | Plugins WooCommerce/PrestaShop por banco (BdV, BNC, BT, Megasoft, R4...). | Competidor en e-commerce; referencia de UX, pricing y disclaimers legales. |
Cobertura y endpoints de Lukapay (referencia)
Patrón uniforme POST {URL}/api/v1/transaccion/<banco>.<método>:
| Banco | Método | Endpoint | Moneda |
|---|---|---|---|
| Mercantil | C2P | mercantil.payc2p | VES |
| Bancaribe | Pago Móvil / Transf. | bancaribe.consulta | VES |
| Bancaribe | C2P | bancaribe.c2p (claveTemporal=OTP) | VES |
| BNC | Pago Móvil | bnc.registar.pago.movil | VES |
| Banesco | Pago Móvil | banesco.pagomovil | VES |
| Banesco | Transferencia | banesco.transferencia | VES |
| BdV | Pago Móvil | bdv.conciliar.mov | VES |
| Bancamiga | Pago Móvil | bancamiga.movpay (Tipo R/P) | VES |
| Banplus / BT / V. Crédito | Pago Móvil / Déb. Inmediato | (disponibles) | VES |
| Varios | Tarjeta USD, Zelle, PayPal, Venmo, Zinli, Stripe, TrueLayer | — | USD/EUR/GBP |
4 Matriz comparativa de integración
| Banco / Proveedor | C2P | P2C | Tarjetas | Portal dev / Sandbox | Autenticación | Madurez | MVP |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Mercantil | ✓ | ✓ | ✓ | Portal self-service + sandbox | X-IBM-Client-Id + AES/SHA-256 | Alta | 1 |
| Bancaribe | ✓ | ✓ | ⚠ | Open Banking + Swagger + SDK | Authorization: Bearer | Alta | 1 |
| BNC | ✓ | ✓ | ✓ | Sin self-service (afiliación) | ClientGUID + MasterKey | Media-Alta | 2 |
| Banesco | ✓ | ✓ | ✓ | Portal 3scale ("Solicitar API") | App client (3scale) | Media-Alta | 2 |
| Banco de Venezuela | ⚠ | ✓ | ✓ | Restringido; aprobación en agencia | Llaves + OpenSSL (NDA) | Media | 3 |
| Provincial (BBVA) | ✓ | ✓ | ⚠ | ⚠ solo app/QR + POS Virtual | n/d pública | Media | 3 |
| Bancamiga | ✓ | ✓ | ⚠ | App Suite + Web Admin Pagos | Vía agregador | Media | 3 |
| Banco del Tesoro | ✓ | ✓ | ⚠ | SMS 2383 / App BT Móvil | Vía agregador | Media | 4 |
| Bancrecer / BFC / 100% / Banplus / V. Crédito | ✓ | ✓ | ⚠ | Solo app/SMS | Vía agregador | Baja-Media | Cob. |
| Megasoft (agregador) | ✓ | ✓ | ✓+Zelle | API Universal | Acuerdo Megasoft | Alta | Cob. |
| Lukapay (agregador) | ✓ | ✓ | ✓+USD | API pública + webhook | API key | Alta | Bench. |
✓ disponible · ⚠ por confirmar · "Cob." = cobertura · "Bench." = benchmark/competidor.
5 Requisitos transversales
- Persona jurídica con cuenta en el banco respectivo (casi universal).
- Afiliación al servicio de pago móvil interbancario y, según caso, aprobación del modelo de negocio (sobre todo BdV).
- Credenciales y certificación: portal, claves/tokens, paso por sandbox antes de producción.
- Tecnología: TLS/HTTPS, manejo seguro de secretos; cifrado AES (Mercantil), OpenSSL/Curl (BdV).
- Procesamiento en bolívares + lógica de conversión desde USD según tasa.
- Conciliación: consumir archivos/endpoints de conciliación y liquidación (en línea o por lote).
- Tiempos de afiliación estimados: 1–4 semanas por banco (BdV puede ser mayor).
6 Plan de acción Fase 0
- Registrarse en portales dev de Mercantil y Bancaribe; obtener acceso a sandbox.
- Solicitar specs oficiales C2P (bajo NDA) a cada banco prioritario.
- Levantar el costo interbancario real por transacción de cada banco → input del modelo.
- Dictamen legal sobre el tope de la Gaceta 43.231: ¿comisión del PSP por fuera o dentro del 2 %?
- Cotizar Megasoft / Lukapay como vía de cobertura rápida (comparativo make-vs-buy con números).
- Confirmar API directa de Provincial, BdV y bancos pendientes; completar la matriz.
- Definir el set de bancos del MVP (recomendado: Mercantil + Bancaribe directos).
7 Conclusiones
- Técnicamente es viable: los rieles existen (C2P interbancario universal) y al menos Mercantil y Bancaribe ofrecen portales developer-first con sandbox, ideales para el MVP por integración directa.
- El cuello de botella es comercial-regulatorio, no técnico: afiliaciones jurídicas, costos interbancarios y la interpretación del tope del 2 % C2P.
- Hay competencia consolidada (Megasoft, Lukapay, Cujiware): el diferencial debe ser DX estilo Stripe + múltiples vías de integración + conciliación como producto + modo plataforma (split).
- Arquitectura recomendada: adaptador por proveedor que combine integraciones directas y agregadores, arrancando híbrido para acelerar cobertura sin sacrificar el margen de las cuentas grandes.
Fuentes
Portal API Mercantil · Open Banking Bancaribe C2P2 · Servicios BNC En Línea · Biopago BDV · Dinero Rápido Provincial · Productos API Banesco (3scale) · MULTITEL — uso C2P por banco · Lukapay — métodos de pago · Cujiware — C2P
Caudal · Documento técnico interno · "Caudal" es nombre provisional · Datos preliminares sujetos a certificación con cada banco.